קצבה אינה הלוואה — ההבחנה הבסיסית
קצבת נכות היא תשלום מכוח זכאות. הלוואה היא התחייבות כספית שיש לה תנאי פירעון.
זו הבחנה בסיסית, אבל בחיפוש מידע על זכויות אנשים עם מוגבלות קל לערבב בין קצבת נכות, קצבת ניידות, מענק, הלוואה עומדת, הלוואה מקרן ייעודית והלוואה מסחרית רגילה.
לדוגמה, אדם שמקבל קצבת נכות כללית אינו מקבל בכך מסגרת אשראי. מצד שני, אדם שהוכר במסגרת ניידות ועומד בתנאים שנקבעו יכול להיות זכאי להטבות הקשורות לרכב, וחלק מהן מוגדרות במפורש כהלוואות.
לכן כשמחפשים הלוואה לנכים, נקודת הפתיחה היא לזהות מהו הצורך: הכנסה חודשית, רכישת רכב, התאמת רכב או צורך כספי שאינו קשור למסלול ממשלתי מסוים.
כל אחד מאלה פועל במסגרת שונה.
קצבת נכות כללית — תנאי הזכאות העיקריים
קצבת נכות כללית היא אחת הזכויות המרכזיות של הביטוח הלאומי, אבל עצם קיומה של מוגבלות רפואית אינו מספיק כשלעצמו לצורך הזכאות.
לפי עמוד תנאי הזכאות של הביטוח הלאומי, הקצבה מיועדת לתושב או תושבת ישראל מגיל 18 ועד גיל הפרישה, בכפוף ליתר התנאים. [מקור 1]
בין התנאים הרפואיים: נכות רפואית בשיעור של 60% לפחות, או 40% לפחות כאשר קיימים כמה ליקויים רפואיים ועל ליקוי מסוים נקבעה נכות רפואית של 25% לפחות. [מקור 1]
בנוסף נבחנת דרגת אי-הכושר. הביטוח הלאומי מציין כתנאי מצב שבו עקב הנכות האדם אינו מסוגל לעבוד או שיכולת ההשתכרות שלו ירדה ב־50% לפחות, ונקבעה לו דרגת אי-כושר באחד השיעורים המפורטים באתר. [מקור 1]
יש גם תנאי הנוגע להכנסה מעבודה וכללים נוספים. לכן המספרים הרפואיים לבדם אינם רשימת זכאות מלאה.
מבחינת מימון, הנקודה החשובה היא שקצבת נכות היא קצבה. היא אינה הלוואה לנכים ואינה יוצרת חוב שיש להחזיר.
הלוואות ניידות מביטוח לאומי — מסלולי הלוואה שבאמת קיימים
כאן התמונה שונה.
במסגרת הניידות של הביטוח הלאומי קיימים מסלולים שמוגדרים במפורש כהלוואות. הם קשורים לרכב ולצרכים הנובעים ממוגבלות בניידות, ולא מדובר בכסף שניתן לשימוש חופשי.
חשוב גם להפריד בין כמה סוגי סיוע. ״הלוואה עומדת״, ״הלוואה מקרן הלוואות לקונה רכב חדש״ ו״הלוואה לרכישה ולהתקנה של אבזרים מיוחדים״ אינם שמות שונים לאותו מוצר. לכל אחד מנגנון ותנאים משלו.
למי מיועדים מסלולי הניידות?
הזכאות להטבות ניידות אינה נקבעת רק לפי קיומה של קצבת נכות כללית.
בעמוד של הביטוח הלאומי על שיעורי ההלוואה העומדת, שיעור ההטבה נקשר לאחוז המוגבלות בניידות ולשאלה אם למוגבל בניידות יש רישיון נהיגה. [מקור 2]
לכן לא כל אדם שמקבל קצבת נכות הוא בהכרח זכאי למסלול של הלוואה לרכב במסגרת ניידות, ולא כל אדם עם מוגבלות מקבל אוטומטית הטבת ניידות.
אלה מערכות זכאות שונות.
״הלוואה עומדת״ — מה זה?
השם עלול להישמע כמו הלוואה רגילה שההחזרים שלה נדחו, אבל זה אינו תיאור מדויק.
עמוד ״שיעורי ההלוואה העומדת״ של הביטוח הלאומי מסביר שסכום ההלוואה העומדת המלאה קשור לסכום המסים החלים על הרכב הקובע, ושיעורה נקבע לפי אחוז המוגבלות בניידות ולפי קיומו או היעדרו של רישיון נהיגה. [מקור 2]
לכן הביטוי הלוואה עומדת ביטוח לאומי אינו מתאר סכום מזומן שניתן לכל מטרה. מדובר במנגנון הקשור לרכישת רכב במסגרת זכאות לניידות.
מתי מחזירים הלוואה עומדת?
הלוואה עומדת אינה הלוואה שלעולם אין צורך להחזיר.
הביטוח הלאומי מפרסם נסיבות שבהן יש להחזיר את ההלוואה. בין היתר: החלפת רכב לפני המועד, דרישה של המוסד (למשל בעת מכירת הרכב), ובמועד שבו מלאו 12 חודשים לפטירת מקבל ההטבה או במועד הגשת הבקשה להחזר — המוקדם מביניהם. [מקור 3]
אם החוב לא הוחזר תוך חודשיים מהמועד הקובע, חלה עליו ריבית שנתית בשיעור שמפרסם הביטוח הלאומי. [מקור 3] לכן אין בסיס לתאר הלוואה עומדת ביטוח לאומי כהלוואה ש״לעולם לא מחזירים״.
נקודת הבדיקה היא הנסיבות הספציפיות והכללים החלים באותו מועד.
הלוואה מקרן הלוואות לרכישת רכב חדש
בנוסף להלוואה העומדת, הביטוח הלאומי מפעיל מסלול נפרד בשם ״הלוואה מקרן הלוואות לקונה רכב חדש״, הכולל גם הלוואה לרוכש רכב לאבזרים מיוחדים. [מקור 4]
לרכב ראשון לאבזרים מיוחדים, עמוד שיעור ההלוואה של הביטוח הלאומי מפרסם שיעור של 80% מערך הרכב הנרכש או הרכב הקובע ללא מסים, לפי הזול מביניהם. [מקור 4]
העמוד מציין גם כי ההלוואה במסלול זה הופכת למענק בתום חמש שנים מיום שניתנה. [מקור 4]
זהו מסלול קונקרטי של מימון רכב במסגרת ניידות, אבל הוא אינו מסלול לכל אדם עם מוגבלות ואינו מימון חופשי לרכישת כל רכב.
לקריאה על מימון רכב שאינו במסגרת זכאות ניידות: מימון רכב
רכב עם התאמות מיוחדות וכיסא גלגלים
קיים גם מסלול נפרד לרכישה ולהתקנה של אבזרים ברכב לאבזרים מיוחדים.
הביטוח הלאומי מפרסם מסלול זה בשם ״הלוואה לרכישה והתקנת אבזרים לרכב לאבזרים מיוחדים״. תנאי הזכאות, שיעור ההלוואה ואופן התשלום מפורטים באתר הביטוח הלאומי. [מקור 5]
זהו מסלול ייעודי להתאמת רכב לצורכי ניידות — לא מסגרת כללית של הלוואה לנכים.
מה לא אותר — הלוואה ממשלתית כללית לכל מטרה
לצד מסלולי הניידות, בבדיקה שנערכה לצורך המאמר לא אותר מסלול ממשלתי כללי שבו אדם מקבל הלוואה לשימוש חופשי רק מכוח היותו אדם עם מוגבלות או מקבל קצבת נכות.
זו הבחנה שחשוב לשמור עליה.
קיומה של קצבת נכות כללית אינה מוכיחה שקיימת הלוואה מסובסדת לכל מטרה. גם קיומן של הלוואות ניידות אינו מאפשר להסיק שיש הלוואה לנכים לצורך סגירת מינוס, הוצאות משפחתיות או רכישה שאינה קשורה למסלול הניידות.
ייתכנו מסלולים ייעודיים אחרים לפי מטרה, מצב אישי או מסגרת ממשלתית אחרת. כל אחד מהם דורש מקור רשמי שמוכיח שהוא פעיל ומגדיר את תנאיו.
גם הלוואות בערבות המדינה הן מסגרת אחרת, ואינן זכות שניתנת בשל מוגבלות.
להרחבה: הלוואות בערבות המדינה
למאמר נוסף שמסביר את ההבדל בין זכויות לבין מסלול הלוואה ייעודי: מימון למשפחות חד-הוריות
נקודות לבדיקה כשבוחנים הלוואה רגילה
כאשר הצורך הכספי אינו נכנס למסלול ניידות או לזכות אחרת, ייתכן שהאפשרות שנבחנת היא הלוואה רגילה.
האם קצבת נכות נחשבת הכנסה לצורך הלוואה?
לא אותר לצורך המאמר מקור ממשלתי שקובע כלל אחיד המחייב את כל נותני האשראי להתייחס לקצבת נכות באותה צורה בחיתום.
לכן אין בסיס לכתוב שקצבת נכות תמיד תיחשב כהכנסה לצורך הלוואה לנכים, וגם אין בסיס לקבוע שלעולם אינה נלקחת בחשבון.
נקודת הבדיקה היא כיצד נותן האשראי מתייחס להכנסות במסגרת התנאים שלו ומה נדרש לצורך הצגתן.
מבחינת תקציב משק הבית, אפשר להפריד בין שתי שאלות: איזה סכום נכנס בפועל בכל חודש, ומה תהיה יתרת ההכנסה לאחר ההחזר וההוצאות הקבועות.
העלות הכוללת של האשראי
כאשר מדובר בהלוואה רגילה ולא במסלול ממשלתי ייעודי, נקודות הבדיקה כוללות את הריבית, עמלות ועלויות נלוות, תקופת ההחזר, הסכום הכולל שישולם ותנאי ההסכם במקרה של פיגור או פירעון מוקדם.
החזר חודשי נמוך יותר אינו לבדו מדד לעלות נמוכה יותר. פריסה שונה יכולה לשנות את הסכום הכולל שישולם.
לקריאה נוספת על המסגרת המשפטית של אשראי: מדריך חוק אשראי הוגן
לחישוב תרחישי החזר: מחשבון הלוואות
הזכאות לכל אחד מהמסלולים שבמאמר נקבעת לפי נסיבות כל מקרה ובהתאם לתנאים שנקבעו. את הזכאות האישית ניתן לבדוק ולהגיש תביעה מול המוסד לביטוח לאומי.
שאלות נפוצות
בבדיקה לצורך המאמר לא אותר מסלול ממשלתי כללי של הלוואה לנכים לשימוש חופשי רק בשל קיומה של מוגבלות. קיימים מסלולים ייעודיים למטרות מסוימות, ובעיקר בתחום הניידות והרכב. כל מסלול כפוף לתנאי הזכאות שלו.
לא. קצבת נכות כללית היא קצבה מכוח זכאות ואינה הלוואה שיש להחזיר. הזכאות תלויה בתנאים שקובע הביטוח הלאומי, ובהם גיל ותושבות, נכות רפואית, דרגת אי-כושר ותנאים נוספים. [מקור 1]
הלוואה עומדת ביטוח לאומי היא חלק ממסגרת הניידות. סכומה המלא נקבע לפי המסים החלים על הרכב, והיא אינה מימון חופשי. שיעורה נקבע לפי אחוז המוגבלות בניידות ומעמד רישיון הנהיגה. [מקור 2]
לא באותו אופן ובכל מצב. הביטוח הלאומי מפרסם נסיבות ומנגנונים שונים להחזר, למשל בעת החלפת רכב לפני המועד או בעת מכירתו. לכן יש לבדוק את הכללים החלים על המקרה הספציפי. [מקור 3]
כן. במסגרת הניידות קיימים מסלולים לרכב לאבזרים מיוחדים וכן הלוואה לרכישה ולהתקנה של אבזרים מיוחדים, בכפוף לתנאים שמפרסם הביטוח הלאומי. [מקורות 4–5] אלה מסלולים ייעודיים ולא הלוואה כללית לכל אדם עם מוגבלות.
לא אותר מקור ממשלתי שקובע כלל אחיד לכל נותני האשראי. לכן אין להניח מראש שקצבת נכות תיחשב או לא תיחשב באופן מסוים. יש לבדוק את תנאי נותן האשראי ואת יכולת ההחזר הכוללת של הלווה.
קריאה נוספת
מקורות
- המוסד לביטוח לאומי — נכות כללית: תנאי זכאות המוסד לביטוח לאומי — נכות כללית: תנאי זכאות
- המוסד לביטוח לאומי — שיעורי ההלוואה העומדת המוסד לביטוח לאומי — שיעורי ההלוואה העומדת
- המוסד לביטוח לאומי — חישוב סכום ההחזר של ההלוואה העומדת המוסד לביטוח לאומי — חישוב סכום ההחזר של ההלוואה העומדת
- המוסד לביטוח לאומי — הלוואה מקרן הלוואות לקונה רכב חדש: שיעור ההלוואה המוסד לביטוח לאומי — הלוואה מקרן הלוואות לקונה רכב חדש: שיעור ההלוואה
- המוסד לביטוח לאומי — הלוואה לרכישה והתקנת אבזרים לרכב לאבזרים מיוחדים המוסד לביטוח לאומי — הלוואה לרכישה והתקנת אבזרים לרכב לאבזרים מיוחדים
EasyLoan
EasyLoan אינה מעמידה כיום אשראי.