הלוואות בערבות המדינה — קרנות סיוע ומסלולים ייעודיים

הקרן המרכזית היא הקרן של אגף החשב הכללי במשרד האוצר. תקנון הקרן מתאר מסלולים לצורכי הון חוזר, השקעה, הקמת עסק ומטרות עסקיות נוספות. [מקור 1]

חשוב להפריד כאן בין שני דברים: התקנון המלא שאותר הוא מ־29 באוגוסט 2022, בעוד שהקרן ממשיכה לפעול גם ב־2026. בפברואר 2026 פרסם החשב הכללי RFI ייעודי למנוע חיתום דיגיטלי בקרן. [מקורות 1–2]

משום כך, נתונים מספריים מתקנון 2022 אינם מוצגים כאן כתנאים נוכחיים של המסלול הכללי. תנאי ההלוואה המחייבים צריכים להיבדק בעמוד המסלול ובמסמכי הבקשה הפעילים בעת הפנייה.

זו קרן בערבות המדינה לעסקים ולא מסלול צרכני למשקי בית. מי שבוחן הלוואה לעסק קטן נדרש לעמוד בתנאי המסלול ולעבור את תהליך הבדיקה.

מסלול לעסקים בהקמה מופיע גם כיום באתר הרשמי הפעיל של הקרן. בעמוד המסלול מתואר תהליך הכולל הכנת מסמכים, הגשת בקשה מקוונת, בדיקה ראשונית בידי גוף מתאם, בחינה מקצועית והעברה לנותן האשראי ולוועדת האשראי. [מקור 4]

העמוד הפעיל גם מתאר החלטה של ועדת אשראי, ואפשרות של דחייה וערר, ושהשלב הסופי של העמדת הכספים מתבצע בידי נותן האשראי. [מקור 4]

העמוד אינו מציג תאריך פרסום, ולכן לצורך המאמר הוא משמש לאימות קיומו הפעיל של המסלול ותהליך ההגשה, לאחר שנבדק ישירות ב־4 באוקטובר 2026. הוא אינו משמש כאן לייחוס אירוע או שינוי לתאריך מסוים.

למי שמקים עסק, קרן בערבות המדינה אינה מחליפה את הצורך להציג מידע עסקי ופיננסי ולעבור בחינת אשראי.

ב־2 בספטמבר 2026 הודיעו מנהלת תקומה ואגף החשבת הכללית על השקת ״מסלול תקומה״ במסגרת הקרן. המסלול מיועד לעסקים קטנים ובינוניים הפועלים ורשומים ביישובי חבל תקומה, וכן לעסקים המבקשים מימון לצורך העתקת פעילותם לחבל, בכפוף לתנאים שפורסמו. [מקור 3]

היקף המסלול הכולל הוא 200 מיליון שקל. סכום הלוואה במסלול הוא עד 500 אלף שקל או עד 8% מהמחזור — הגבוה מביניהם, בהתאם לשנת המס המלאה האחרונה. [מקור 3]

הריבית הממוצעת המרבית שפורסמה למסלול היא פריים + 1%, שיעור הביטחונות הוא עד 10% מגובה ההלוואה, ותקופת ההלוואה היא עד שבע שנים. [מקור 3]

המסלול מאפשר עד תשעה חודשי גרייס: עד שלושה חודשים של גרייס מלא ולאחריהם עד שישה חודשים של גרייס על הקרן בלבד, לפי בקשת הלקוח ובכפוף לשיקול דעת נותן האשראי. בנוסף פורסם פטור מעמלת ערבות המדינה בעת העמדת ההלוואה. [מקור 3]

הגשת הבקשות נפתחה ב־1 בספטמבר 2026 ונקבעה עד 30 ביוני 2027. [מקור 3]

זהו מקרה ברור שבו הלוואות בערבות המדינה מופעלות באמצעות מסלול ייעודי בעל קהל יעד ותנאים מוגדרים.

כאן חשוב לא לערבב בין סיוע ממשלתי לבין ערבות המדינה.

לצורך המדריך לא הוכנס שום מסלול שלא נמצא לו מקור ממשלתי ראשוני שמאפשר לאמת אותו כקרן פעילה של הלוואות בערבות המדינה. לכן המאמר אינו מציג ״קרן השוויון״, הלוואה לחד הוריות, מסלול כללי לגמלאים או מסלול כללי לחיילים משוחררים כקרנות פעילות במסגרת זו.

יכולות להתקיים תוכניות סיוע, זכויות, מענקים או מסלולי מימון אחרים לאוכלוסיות שונות. אין מכאן להסיק שהם חלק מהקרן העסקית או שהמדינה ערבה להם.

מי ששייך לאחת מהקבוצות האלה וגם מפעיל עסק יכול לבדוק את הקרן העסקית לפי תנאי העסק והמסלול הרלוונטי.

להקשר נוסף על מימון בגיל פרישה: הלוואות לגמלאים בישראל — זכויות, מגבלות והאפשרויות שכדאי להכיר

באתר הפעיל של הקרן מופיעות רשימות מסמכים לפי סוג העסק. מסמך לחברה בע״מ מפרט, בין היתר, דוחות כספיים, מאזן בוחן, דיווחי מע״מ, מידע בנקאי ומסמכים הנוגעים לבעלי החברה. המסמך מדגיש שהרשימה הסופית נקבעת גם לפי מאפייני העסק והטופס המקוון. [מקור 5]

לכן לא נכון לעבוד מרשימת מסמכים ישנה או אחידה לכל המבקשים. נקודת הבדיקה היא הדרישות המוצגות במסלול בזמן הגשת הבקשה.

אין במקורות שנבדקו נתון שמאפשר לקבוע זמן טיפול ממוצע כולל לכל בקשה.

בעמוד הפעיל של מסלול עסקים בהקמה מצוין שבשלב הבדיקה הראשונית, לאחר השלמת המסמכים, נקבעת פגישה עם כלכלן מטעם הגוף המתאם, ושיש צורך בזמינות לפגישה בתוך שבוע ממועד הגשת הבקשה המלאה. זהו זמן לשלב מסוים בתהליך — לא הבטחה למועד שבו ההלוואה תאושר או תועמד. [מקור 4]

נקודות לבדיקה כוללות את מטרת המימון, יכולת ההחזר, המסלול הרלוונטי, הבטוחות שהמסלול מאפשר לדרוש והיכולת להציג את המסמכים הדרושים.

ערבות המדינה אינה מחליפה חיתום ואינה הופכת בקשה לאישור אוטומטי.

מי שמשווה בין אפיקי מימון יכול לקרוא גם את מה זה אשראי חוץ-בנקאי? המדריך המלא לצרכן הישראלי ואת הלוואה אישית – תהליך דיגיטלי.