איחוד הלוואות — מחשבון וסימולטור

השורה הראשונה מאפשרת להשוות בין ההחזר החודשי הכולל של ההלוואות שהוזנו לבין ההחזר החודשי המחושב בתרחיש של הלוואה מאוחדת.

נניח שההחזרים הקיימים מסתכמים ב-4,200 ₪ בחודש, ובתרחיש האיחוד מתקבל החזר של 3,100 ₪. ההפרש הוא 1,100 ₪ בחודש.

אנחנו מגדירים אותו ״הפרש תזרימי חודשי״, ולא ״חיסכון״.

הסיבה חשובה: 1,100 ₪ פחות שיוצאים מהחשבון בכל חודש אכן משנים את התזרים, אבל עדיין לא ידוע אם עלות ההלוואה החדשה נמוכה יותר.

כדי לענות על השאלה הזאת צריך להסתכל על המדד הבא.

במחשבון, עלות האשראי הכוללת היא ההפרש בין סך התשלומים העתידיים המחושבים לבין יתרת הקרן שעליה מבוצע החישוב.

בהלוואות הקיימות, מחשבון איחוד הלוואות בוחן את התשלומים שנותרו מהיום ועד לסיום כל אחת מההלוואות. בתרחיש האיחוד הוא מחשב את התשלומים הצפויים לאורך התקופה החדשה שהוזנה.

כך אפשר להשוות לא רק מה יוצא מהחשבון בחודש הקרוב, אלא גם מה המשמעות המצטברת של כל תרחיש.

זה חשוב במיוחד כאשר ההחזר החודשי החדש נמוך בגלל אריכת תקופה. תשלום קטן יותר בכל חודש עשוי להימשך על פני מספר גדול יותר של חודשים.

לכן החזר חודשי ועלות אשראי כוללת צריכים להיקרא יחד.

ניקח דוגמה להמחשה.

שלוש הלוואות קיימות יוצרות יחד החזר חודשי של 4,200 ₪, ועלות האשראי הכוללת שנותרה בהן היא 28,000 ₪.

בתרחיש איחוד מתקבל החזר חודשי של 3,100 ₪, אבל עלות האשראי הכוללת היא 45,000 ₪.

התוצאה מציגה שתי תמונות שונות:

ההפרש התזרימי החודשי הוא 1,100 ₪ לטובת תרחיש האיחוד.

לעומת זאת, העלות הכוללת גבוהה ב-17,000 ₪.

כלומר, קיימת הקלה תזרימית חודשית, אבל בתרחיש הזה היא מגיעה עם עלות מצטברת גבוהה יותר.

הסימולטור מציג את ההבדל. המשתמש מחליט איזו משמעות יש לו במצבו.

כאשר כמה החזרים חודשיים יוצרים עומס משמעותי על התזרים, פריסת החוב לתקופה ארוכה יותר יכולה להפחית את ההחזר החודשי בתרחיש המאוחד.

ההפרש עשוי להשאיר יותר כסף זמין בכל חודש להוצאות אחרות.

אבל אריכת תקופה משנה גם את התמונה הכוללת. אם ההלוואה נפרסת על פני יותר חודשים, עלות האשראי הכוללת עשויה לעלות גם כאשר ההחזר החודשי יורד.

לכן במקרה כזה מחשבון איחוד הלוואות מציג בנפרד את השינוי התזרימי ואת השינוי בעלות הכוללת.

כאשר הריבית בתרחיש של ההלוואה המאוחדת נמוכה מהריביות של ההלוואות הקיימות, ההפרש עשוי להשפיע גם על ההחזר החודשי וגם על עלות האשראי הכוללת.

התקופה היא חלק מרכזי מהחישוב.

אם הריבית יורדת והתקופה נשארת דומה, התוצאה עשויה להיות שונה מאוד מתרחיש שבו הריבית יורדת אבל החוב נפרס לשנים נוספות.

לכן אין די בהשוואה בין שיעורי הריבית. סימולטור איחוד הלוואות מאפשר לבחון יחד ריבית, תקופה, החזר חודשי ועלות כוללת.

כמה הלוואות יכולות להיות גם כמה מועדי חיוב, כמה יתרות למעקב ולעיתים כמה גופים שונים.

הלוואה מאוחדת מרכזת את החוב שנכלל באיחוד למסגרת החזר אחת.

זה אינו בהכרח יתרון כספי. אפשר לקבל מבנה פשוט יותר ועדיין לשלם בסך הכול יותר, או להפך.

לכן פשטות ניהולית היא שיקול נפרד מהמחיר. מחשבון איחוד הלוואות מתמקד במספרים, אבל מי ששוקל איחוד יכול להביא בחשבון גם את המשמעות המעשית של ניהול מספר הלוואות במקביל.

בהלוואה בריבית משתנה, ההחזר ועלות האשראי יכולים להשתנות בהתאם למנגנון הריבית שנקבע בהסכם.

תרחיש של הלוואה מאוחדת בריבית קבועה מאפשר לבחון כיצד נראה החוב כאשר שיעור הריבית שהוזן אינו משתנה לאורך התקופה.

היתרון האפשרי כאן הוא ודאות בחישוב, לא הבטחה למחיר נמוך יותר.

גם ריבית קבועה יכולה להוביל לעלות גבוהה יותר אם שיעורה גבוה או אם תקופת ההחזר מתארכת. לכן ההשוואה צריכה לכלול את מבנה הריבית, את התקופה ואת העלות הכוללת — ולא רק את גובה ההחזר הראשון.

זו אחת הנקודות החשובות ביותר במחשבון.

ריבית נמוכה יותר אינה מבטיחה שהעלות הסופית תהיה נמוכה יותר. כאשר פריסת החוב מתארכת, הריבית משולמת לאורך תקופה ארוכה יותר.

לדוגמה, תרחיש יכול להוריד החזר חודשי מ-4,200 ₪ ל-3,100 ₪ ובמקביל להעלות את עלות האשראי הכוללת מ-28,000 ₪ ל-45,000 ₪.

אין כאן סתירה.

ההלוואה המאוחדת מקלה על התזרים החודשי, אבל עולה יותר לאורך התקופה.

לכן לפני שמפרשים תוצאה של איחוד הלוואות, מסתכלים על שני המספרים יחד: החזר חודשי ועלות אשראי כוללת.

איחוד הלוואות מחייב בדרך כלל לסלק את החובות שנכללים באיחוד. בחלק מההלוואות עשויות לחול עמלות או עלויות הקשורות לפירעון מוקדם, בהתאם לסוג ההלוואה ולתנאיה.

הסימולטור אינו יודע מהן העלויות האלה ולכן אינו מוסיף אותן אוטומטית לחישוב.

לפני השוואה סופית, מי ששוקל איחוד יכול לברר מול כל גוף מלווה מהי יתרת הסילוק ומהן העלויות שיחולו בפועל במועד הפירעון.

אם קיימת עלות כזאת, היא חלק מהמחיר הכלכלי של המעבר להלוואה החדשה.

כאשר מאחדים הלוואות, ההשוואה אינה בין הסכומים המקוריים שנלקחו בעבר. חלק מהתשלומים על ההלוואות הקיימות כבר בוצעו, ולכן מה שרלוונטי היום הוא מה שנותר לשלם מהנקודה הנוכחית והלאה.

בהלוואה המאוחדת נוצר לוח סילוקין חדש על הסכום שממומן מחדש, לפי הריבית והתקופה החדשות.

לכן ההשוואה הנכונה היא בין יתרת התשלומים העתידיים במסלול הקיים לבין מלוא התשלומים העתידיים בתרחיש האיחוד.

התחלה של הלוואה חדשה אינה כשלעצמה יתרון או חיסרון. המספרים הם שמראים את ההבדל.

הריבית שמוזנת במחשבון איחוד הלוואות היא הנחת עבודה לצורך הסימולציה.

היא אינה ריבית ש-EasyLoan מציעה ואינה מבטיחה שגוף מלווה כלשהו יציע אותה.

הריבית ותנאי האשראי בפועל נקבעים על ידי הגוף המלווה במסגרת תהליך הבדיקה וההתקשרות שלו.

לכן אפשר להשתמש בסימולטור כדי להשוות תרחישים שונים, אבל לפני החלטה על עסקת אשראי צריך להשוות את המספרים מול תנאים ממשיים שהתקבלו מהגוף המלווה.

איחוד הלוואות הוא החלפה של מספר הלוואות קיימות בהלוואה מאוחדת אחת. המטרה יכולה להיות שינוי ההחזר החודשי, הריבית, תקופת ההחזר או פשוט ריכוז החובות. איחוד עצמאי באמצעות הלוואה חדשה שונה מאיחוד חובות לתוך משכנתא, שבו החוב משולב באשראי המובטח בנכס.

המשתמש מזין את נתוני ההלוואות ואת תרחיש האיחוד, והכלי מחשב החזרים לפי לוח שפיצר. הוא משווה את ההחזר החודשי ואת עלות האשראי הכוללת בשני המצבים.

החישוב מתבצע בדפדפן של המשתמש, והנתונים שהוזנו לכלי אינם נשלחים לשרתי EasyLoan ואינם נשמרים.

לא. הריבית שמוזנת בסימולטור היא הנחה שהמשתמש בוחר לצורך החישוב. היא אינה הצעה או התחייבות מצד EasyLoan או מצד גוף מלווה. הריבית בפועל, אם תתקבל הצעת אשראי, תיקבע על ידי הגוף המלווה בהתאם לתהליך הבדיקה ולתנאים שלו.

מפני שריבית היא רק חלק מהמשוואה. אם ההלוואה המאוחדת נפרסת לתקופה ארוכה יותר, הריבית יכולה להיגבות לאורך יותר חודשים. לכן ריבית נמוכה יותר והחזר חודשי נמוך יותר יכולים להופיע לצד עלות אשראי כוללת גבוהה יותר. זו אחת ההשוואות המרכזיות שמציג הסימולטור.

הסימולטור אינו יודע אילו עלויות יחולו על פירעון כל הלוואה ולכן אינו כולל אותן אוטומטית. אפשר לברר מול כל גוף מלווה את יתרת הסילוק ואת העלויות הרלוונטיות למועד הפירעון. אם קיימות עלויות כאלה, צריך להביא אותן בחשבון כשמשווים את עלות האיחוד לתרחיש הקיים.

EasyLoan עדיין בשלב הקמת פעילות האשראי. בשלב זה אנו מספקים מידע וכלים בלבד. עם קבלת הרישיון והפעלת המערכת נעדכן באתר.

לא. החישוב מתבצע בדפדפן של המשתמש. הנתונים שמוזנים למחשבון אינם נשלחים לשרתי EasyLoan ואינם נשמרים.